デジタル時代の到来とともに、オンラインでの本人確認の重要性が急速に高まっています。しかし、全ての業界で同じ方法が最適とは限りません。本記事では、各業界の特性に応じた本人確認方法をご紹介いたします。セキュリティと利便性のバランスを取りながら、どのように効果的な本人確認を実現できるのか、幅広く解説していきます。
1．本人確認の基本と重要性
本人確認プロセスとレベルの概要
本人確認は、オンラインサービスにおいて、利用者が本当に主張している本人であるかを確認するプロセスです。その重要性は、セキュリティの確保、不正利用の防止、法令遵守など多岐にわたります。
本人確認のレベルは一般的に以下の3段階に分けられます。
- 基本レベル：メールアドレスやSMSによる簡易的な確認
- 中間レベル：写真付き身分証明書の提出や、顔認証技術の利用
- 高度レベル：生体認証や、複数の認証方法の組み合わせ
業界やサービスの性質によって、必要とされる本人確認のレベルは異なります。たとえば、単純な情報提供サービスであれば基本レベルで十分かもしれませんが、金融取引を伴うサービスでは高度レベルの本人確認が求められることがあります。本人確認の方法を選択する際は、セキュリティと利便性のバランス、法的要件、コスト、ユーザー体験など、多くの要素を考慮する必要があります。具体的に各業界でのおすすめの本人確認方法を見ていきましょう。
2. 金融業界における本人確認
金融業界特有のリスクと要件
金融業界は、マネーロンダリングや金融犯罪のリスクが高く、法的に厳格な本人確認義務が課せられています。とくに、「犯罪による収益の移転防止に関する法律（犯収法）」に基づく取引時確認が義務付けられており、オンライン取引においても厳密な本人確認が求められます。
金融業界での効果的な本人確認方法
金融業界で求められる、高度なセキュリティと利便性を兼ね備えた、効果的な本人確認方法をいくつか紹介します。
・ICカードと生体認証の組み合わせ
マイナンバーカードなどのICカードと、指紋や顔認証などの生体認証を組み合わせることで、高度なセキュリティを確保できます。この方法は、なりすましのリスクを大幅に低減させます。
・ビデオ通話による本人確認
リモートでの口座開設時などに、ビデオ通話を通じて本人確認書類を提示してもらい、リアルタイムで確認する方法が増えています。これにより、対面での確認に近い精度で本人確認ができます。
・AI技術を活用した画像認証
提出された身分証明書の真贋判定や、顔写真と本人の顔の一致度をAI技術で自動判定する方法も普及しつつあります。これにより、人手による確認の手間を減らしつつ、高い精度での本人確認が可能になります。
・複数要素認証（MFA）の導入
パスワードに加えて、スマートフォンのアプリやハードウェアトークンを使用した二要素認証を導入することで、セキュリティを強化できます。
金融業界では、これらの方法を組み合わせて使用することが多くなっています。たとえば、口座開設時にはビデオ通話による本人確認を行い、その後の取引にはICカードと生体認証を併用するといった具合です。
重要なのは、法令遵守を確実に行いつつ、顧客の利便性も考慮することです。より簡単で安全な本人確認方法が日々開発されているので、最新のトレンドにも注目しながら、自社に最適な方法を選択していきましょう。
3. EC業界における本人確認
EC業界における本人確認の課題
EC（電子商取引）業界では、不正購入やなりすましによる被害が大きな課題となっています。一方で、過度に厳格な本人確認はユーザーの離脱を招く可能性があるため、セキュリティと利便性のバランスがとくに重要になります。
EC業界での効果的な本人確認方法
・SMS認証＋顔認証の組み合わせ
携帯電話番号を使ったSMS認証と、スマートフォンのカメラを使用した顔認証を組み合わせることで、比較的簡単かつ安全な本人確認が可能になります。この方法は、ユーザーの手間を最小限に抑えつつ、一定のセキュリティレベルを確保できます。
・ソーシャルログイン＋追加認証
FacebookやGoogleなどのソーシャルメディアアカウントを使用したログインに、追加の認証（例：秘密の質問、ワンタイムパスワードなど）を組み合わせる方法も効果的です。これにより、ユーザーは新たなアカウントを作成する手間が省け、ECサイト側も信頼性の高い情報を得られます。
・リスクベースの段階的認証
取引金額や頻度、商品の種類などに応じて、認証レベルを変える方法です。たとえば、初回の小額取引では簡易的な認証でOKとし、高額取引や頻繁な取引の場合はより厳格な認証を要求するといった具合です。
・デバイス認証の活用
ユーザーのデバイス情報（IPアドレス、ブラウザのフィンガープリントなど）を利用して、不正アクセスを検知する方法も有効です。通常と異なるデバイスからのアクセスの場合、追加の認証を要求するなどの対策が可能です。
・AIによる不正検知
機械学習を活用して、ユーザーの行動パターンや取引履歴から不正な取引を自動検出するシステムも導入されつつあります。これにより、リアルタイムで不正を検知し、必要に応じて追加の認証を要求することができます。
EC業界では、ユーザーの利便性を損なわずにセキュリティを確保することが重要です。そのため、上記の方法を組み合わせつつ、ユーザーの行動分析やリスク評価を行い、状況に応じて適切な認証レベルを選択する「適応型認証」が注目されています。
また、決済サービスとの連携も重要なポイントです。たとえば、PayPalやApple Payなどの信頼性の高い決済サービスを利用することで、ECサイト側の本人確認の負担を軽減しつつ、セキュリティを向上させることができます。
EC業界における本人確認は、技術の進歩とともに日々進化しています。重要なのは、自社のビジネスモデルやターゲット顧客に合わせて、最適な方法を選択し、定期的に見直しを行うことです。
4．自治体サービスにおける本人確認
自治体サービスの特徴と課題
自治体サービスは、住民の個人情報を扱う機会が多く、高度なセキュリティが求められる一方で、高齢者を含む全ての住民が利用できる利便性も必要とされます。また、マイナンバー制度との連携も重要な課題となっています。
自治体サービスでの効果的な本人確認方法
・マイナンバーカードを活用した本人確認
マイナンバーカードに搭載されているICチップを利用することで、高度なセキュリティを確保しつつ、簡便な本人確認が可能になります。カードリーダーを使用するか、スマートフォンのNFC機能を活用することで、オンラインでのサービス利用時の本人確認が可能です。
・マイナポータルとの連携
マイナポータルは、行政機関が保有する自分の情報や、行政手続きの検索・申請などができるオンラインサービスです。このマイナポータルと自治体サービスを連携させることで、セキュアかつ便利な本人確認が可能になります。
・生体認証の導入
高齢者や障害者など、パスワード入力が困難な方々のために、指紋認証や顔認証などの生体認証を導入することも効果的です。とくに、最近のスマートフォンに搭載されている生体認証機能を活用することで、追加のハードウェアなしで実装可能です。
・段階的な本人確認レベル
サービスの重要度に応じて、本人確認のレベルを段階的に設定することも有効です。たとえば、情報閲覧のみであれば簡易的な認証で、重要な手続きの場合はより厳格な認証を要求するといった具合です。
・電話やビデオ通話による補助的確認
オンラインでの本人確認が困難な場合、電話やビデオ通話による補助的な確認方法を用意することで、デジタルリテラシーの低い住民にも対応できます。
・AIチャットボットの活用
本人確認プロセスをサポートするAIチャットボットを導入することで、24時間365日、住民からの問い合わせに対応することができます。これにより、本人確認に関する疑問をリアルタイムで解決し、スムーズなサービス利用を促進できます。
自治体サービスにおける本人確認は、セキュリティと利便性のバランスに加えて、多様な住民のニーズに対応することが求められます。マイナンバーカードの普及に伴い、その活用が重要になってきていますが、同時に従来の方法も並行して維持することで、全ての住民が安心してサービスを利用できる環境を整えることが大切です。
また、個人情報保護の観点から、本人確認で取得した情報の管理にも十分な注意を払う必要があります。データの暗号化、アクセス制限、定期的な監査など、包括的なセキュリティ対策を講じることが不可欠です。
自治体サービスの本人確認は、テクノロジーの進化と法制度の変更に常に注意を払いながら、継続的に改善していくことが求められます。住民の声に耳を傾け、使いやすさと安全性を両立したシステムを構築していくことが、今後の自治体DXの鍵となるでしょう。
5．自社に最適な本人確認手段を選ぶポイント
自社に最適な本人確認手段を選ぶ際は、以下のポイントを考慮しましょう。
・リスク評価
自社のサービスにおけるリスクを正確に評価します。取り扱う情報の機密性、不正利用の可能性、法的要件などを総合的に判断しましょう。
・ユーザー体験
本人確認プロセスがユーザーにとって煩雑にならないよう注意が必要です。必要以上に厳格な認証は、ユーザーの離脱を招く可能性があります。
・コスト
導入コストだけでなく、運用コストも考慮しましょう。高度な認証システムは初期投資が大きくなる傾向がありますが、長期的なセキュリティ向上につながります。
・技術の成熟度
最新技術は魅力的ですが、十分に検証されていない場合もあります。信頼性と実績のあるソリューションを選択することが重要です。
・スケーラビリティ
事業の成長に合わせて、認証システムも拡張できるかどうかを確認しましょう。
・法令遵守
業界固有の規制や、個人情報保護法などの一般的な法令に準拠しているかを確認します。
・多要素認証の検討
単一の認証方法ではなく、複数の要素を組み合わせた認証を検討しましょう。これにより、セキュリティが大幅に向上します。
・ユーザーサポート
本人確認でつまずくユーザーをサポートする体制も重要です。スムーズな認証プロセスとともに、適切なヘルプデスク対応も検討しましょう。
6．まとめ
本人確認は、デジタルサービスにおける重要な要素です。業界やサービスの特性に応じて、適切な手段を選択することが、セキュリティと利便性の両立につながります。金融業界では高度な認証が求められる一方、EC業界では簡便さとセキュリティのバランスが重要です。また、自治体サービスではマイナンバー制度を活用した新しい認証方法が主流となっています。
自社に最適な本人確認手段を選ぶ際は、リスク評価やユーザー体験、コスト、法令遵守などの要素を総合的に判断することが大切です。さらに、技術の進歩に合わせて、常に最適な方法を検討し続けることも重要です。
本人確認は、ユーザーとサービス提供者の信頼関係を構築する基盤となります。適切な本人確認システムの導入により、安全で便利なサービス提供が可能になるのです。
